Postoje ljudi koji pred bankom kampiraju u nadi da će im odobriti minus, a onda postoje i oni koji od njega bježe kao vrag pred tamjanom.
Kao jedna čitateljica Škrtice koja je taman prije Božića doživjela fraze otvorivši izvadak koji je dobila od banke.
“U njemu je bilo vidljivo da mi je banka odobrila neku uslugu ‘prešutnog prekoračenja’, odnosno minusa, i to nakon što već dvije godine odbijam pristati da mi ga odobre, što su u nekoliko navrata pokušali napraviti u telefonskim pozivima”, priča čitateljica, inače korisnica Raiffeisen banke.
Telefonske ponude
Cijela priča, pojašnjava mi, krenula je nakon što je pronašla posao, a na račun joj sjela prva plaća.
“Dakle, zadnje dvije godine konstantno me zovu na mobitel te nude minus i kreditnu karticu, ali ja im se svaki put lijepo zahvalim i svaku ponudu odbijem. I sve je bilo u redu, evo do prije par tjedana kad sam na izvatku računa shvatila da su mi bez mog pitanja odobrili minus i da su mi raspoloživa sredstva znatno veća nego što bi trebala biti”, povjerila nam se čitateljica koja je, bijesna, odmah zgrabila torbu te odjurila do najbliže podružnice banke.
Tamo su joj lijepo objasnili kako se to što su joj odobrili ne zove minus nego “prešutno prekoračenje”, da se ono odobrava bez pristanka stranke, ali da ga, ako to poželi, može zatvoriti, što je odmah i napravila.
“Imali su tamo već pripremljenu gotovu izjavu u kojoj potpisujem da sam tražila da se to prekoračenje ukine pa je cijela stvar bila brzo gotova. Bježim od minusa jer bolje kontroliram financije kada imam samo onoliko novca koliko mi pripada odnosno koliko sam zaradila, s tim pokrijem sve svoje mjesečne potrebe.
Ionako kad uđeš u minus, teško se izvaditi van iz tog živog blata”, priznaje nam.
Pojašnjenje HNB-a
Pojašnjenje smo stoga potražili u Upravi banke.
Kako su pojasnili iz Raiffeisena, banka je “minus” na tekućem računu odobrila svim klijentima koji ispunjavaju uvjete sukladno internim pravilima, pri čemu je klijentima omogućila korištenje dodatnih sredstava bez podnošenja zahtjeva i bez posebnog dolaska u banku.
“Navedeno odobrenje je predviđeno Zakonom o potrošačkom kreditiranju, kojim je u članku 2 definirano prekoračenje pri kojemu vjerovnik potrošaču stavlja na raspolaganje sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa ili dogovoreno prekoračenje.
Banka je odobrila dodatna sredstva svim klijentima koji ispunjavaju kriterije, sukladno internim pravilima Banke, s ciljem da klijentima u slučaju potrebe omogući korištenje dodatnih sredstava bez podnošenja zahtjeva i bez posebnog dolaska u Banku”, pojasnili su iz Banke.
Jutarnji list potom se obratio i centralnoj banci kako bismo kod njih provjerili smiju li banke doista korisnicima odobravati minuse bez njihova pristanka, a tamo su nam pojasnili o kakvoj se vrsti usluge radi.
“Prekoračenje po tekućem računu može biti prešutno ili dopušteno. Dakle, banka smije bez zahtjeva korisnika omogućiti takozvano prešutno prekoračenje po računu. Korisnik prihvaća tako odobreno prešutno prekoračenje time što ga počinje koristiti.
Kada je riječ o dopuštenom prekoračenju po tekućem računu, tada korisnik najprije treba podnijeti zahtjev za prekoračenje, a banka ga temeljem zahtjeva može, ali i ne mora odobriti”, pojašnjavaju iz HNB-a te također potvrđuju da korisnik u svakom trenutku može tražiti ukidanje prešutnog prekoračenja, s time da u slučajevima u kojima ga je koristio prethodno treba vratiti potrošeni novac.
Nas je pak najviše od svega zanimalo što je točno razlika između prešutnog i dopuštenog prekoračenja, no čini se kako se te dvije usluge znatno ne razlikuju, osim u činjenici da je za ovu drugu potreban prethodni zahtjev korisnika.
Skupi krediti
Dapače, kamatne stope i na jednu i na drugu uslugu, barem u Raiffeisen banci, iznose 9,2 posto godišnje, čime spadaju u jedan od najskupljih načina kreditiranja.
A da se usluge značajno ne razlikuju, dokazuje i slučaj Erste banke koja je dopušteno prekoračenje ukinula, ostavivši korisnicima na korištenje isključivo mogućnost prešutnog prekoračenja.
Za one koji baš nikako ne mogu drugačije, stvar može biti od koristi, no velika je mogućnost da neki nemarniji korisnici odobravanje prešutnog minusa uopće nisu zamijetili, s obzirom na to da banka o ovoj usluzi korisnika obavještava u sklopu redovnog izvatka, što može lako promaknuti.
Stoga, ako vam se raspoloživi iznos novca na tekućem računu najednom povećao, dobro provjeriti prije nego što ga krenete mahnito trošiti.
Da sutra ne bi bilo plakanja.