Unatoč pooštravanju uvjeta financiranja, kreditna aktivnost i dalje je "prilično snažna", štoviše ove je godine ponovno oživio interes za gotovinske nenamjenske kredite, nakon stagnacije, pa i pada tijekom godina pandemije. U kolovozu su iznosili 7,69 milijardi eura, što je oko pola milijarde više nego krajem prošle godine, a godišnja stopa rasta dosegla je 7,4 posto, podaci su HNB-a.
Pomalo je neobično da potrošački krediti ubrzano rastu upravo u godini povećanih kamatnih stopa, čiji je cilj obuzdati kreditnu aktivnost i njezin doprinos inflaciji. U HNB-u objašnjavaju da je rast "pod utjecajem rastućega potrošačkog optimizma", a u bankarskim krugovima neslužbeno navode da građani uzimaju te kredite najčešće radi opremanja ili renoviranja stambenih nekretnina, za kupnju automobila, ali i radi održavanja potrošačkih navika, s obzirom na to da inflacija mnogima nagriza dohotke.
Manje banke
Poticaj uzimanju gotovinskih kredita daju i same banke uvjetima njihova odobravanja. Upravo je na tu vrstu kredita najsporiji prijenos rasta ključnih kamatnih stopa ESB-a. Od lipnja 2022. povećane su za samo 0,73 postotna boda (na kredite poduzećima rasle su čak 3,44 boda, a na stambene 1,31 bod). U Hrvatskoj taj prijenos iznosi 50 posto, navode analitičari RBA, dok je u Njemačkoj, primjerice, na stopostotnoj razini.
Očito je da vrlo likvidne banke nastoje potaknuti klijente na uzimanje gotovinskih kredita koji i dalje nose kamatnu stopu iznad depozitne od četiri posto, po kojoj drže višak likvidnosti kod središnje banke. Istodobno, manje banke nastoje povećati svoj tržišni udjel.
Na prvi put ugovorene gotovinske kredite u kolovozu kamatne stope (nominalne) u prosjeku su iznosile 6,05 posto. Većina tih kredita i dalje se odobrava uz fiksne kamatne stope, ali neke su ih banke počele u većoj mjeri nuditi s promjenjivom stopom vezanom uz euribor. Usporedna lista HNB-a pokazuje da promjenjive kamatne stope nudi sedam manjih banka.
Pritom se efektivna kamatna stopa, koja uključuje sve troškove, kreće od 6,45 posto u Partner banci do 8,99 posto u BKS Bank AG. Kada je riječ o fiksnim kamatnim stopama na gotovinske kredite, najniže su u Karlovačkoj banci, 5,96 posto, dok se kod većih banaka kreću od 6,06 posto u Erste banci, 6,77 posto u OTP-u, 6,88 posto u PBZ-u, 7,27 posto u RBA, 7,44 posto u Addiko banci, a najskuplji su u Zagrebačkoj banci, 8,07 posto.
Loši krediti
U slučaju postojećih kredita do sada je izostao znatniji rast tereta otplate duga stanovništva, pa i povećanje loših kredita. Više je razloga tome, uključujući visok udjel kredita s fiksnim kamatnim stopama, zakonsko ograničenje najviše dopuštene varijabilne stope, ali i dobru situaciju na tržištu rada.
Ipak, u HNB-u upozoravaju da je za 1,7 posto kredita kućanstvima, s gotovinskim kreditima vezanima uz euribor, prosječna kamatna stopa na postojeće kredite porasla za gotovo dva postotna boda. Relativno snažan prijenos promjena tržišnih kamatnih stopa, napominju, "služi kao naznaka mogućih kretanja u srednjem roku i kod ostalih vrsta kredita potrošačima, posebice kako se zakonsko ograničenje najviše promjenjive kamatne stope bude povećavalo pod utjecajem postupnog rasta depozitnih kamatnih stopa, odnosno NRS-a".