Nekoliko mjeseci nakon što je upozorila na ubrzan rast gotovinskih kredita, Hrvatska narodna banka donijela je mjere kojima će bankama otežati njihovo odobravanje tako da će ubuduće odobravati manje iznose i na kraći rok.
Za sve kredite koje odobravaju na rok dulji od pet godina, HNB bankama preporučuje da primjenjuju jednake kriterije kreditne sposobnosti klijenata kao u slučaju stambenih kredita. To znači da oni koji primaju plaću do iznosa prosječne mogu biti kreditno opterećeni jednom četvrtinom tog iznosa, a onima s većim plaćama može biti ovršena najviše trećina prosječne plaće, kako je to definirano Ovršnim zakonom.
HNB smatra da su pri odobravanju gotovinskih kredita banke primjenjivale blaže uvjete nego u slučaju stambenih te da su im odobravale skuplje nenamjenske kredite čak i uvjetima kada procjenjuju da klijent nije kreditno sposoban za stambeni kredit. S druge strane, upravo ograničavanje stambenog kreditiranja ograničenjima koja je donio Ovršni zakon nagnao je mnoge građane da posegnu i za gotovinskim kreditima, a banke su to, očito, iskoristile.
HROK ne radi
Prema podacima središnje banke, gotovinski nenamjenski krediti povećani su tijekom 2018. za 5,4 milijarde kuna te sada iznose gotovo 40 posto ukupnih kredita kućanstvima. Ti nenamjenski krediti s dugim rokom dospjeća, smatraju u HNB-u, po svojem karakteru i nisu pravi potrošački krediti.
Dodatni izvor rizika predstavlja činjenica da Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK) još nije nastavio s radom, pa je pravo stanje duga tražitelja kredita, ali i njegove sposobnosti servisiranja tog duga, teško točno utvrditi.
Banke kažu da će se uskladiti proces odobravanja gotovinskih kredita s novim pravilima te ne očekuju da bi se novonastale okolnosti mogle u znatnijoj mjeri odraziti na njihovo poslovanje.
Willibald Cernko, glavni direktor za rizike Erste grupe i predsjednik NO-a hrvatskog Erste Banka, rekao je da se to očekivalo s obzirom na razgovore s HNB-om.
Sigurnije
- Poduzeli su mjere koje smo već vidjeli u Slovačkoj i nekim drugim zemljama kako bi se izbjeglo pregrijavanje tržišta gotovinskih kredita. Na hrvatski Erste to neće utjecati negativno. Jednostavno, riječ je o balansiranju tržišta - rekao je Cernko prilikom predstavljanja izvješća za prošlu godinu u Beču.
Ni u HPB-u nisu zabrinuti. - Mjere HNB-a učinit će kreditiranje sigurnijim i za banke i za građane. Postroženi uvjeti kreditiranja vjerojatno će rezultirati blagim smanjenjem potražnje za nenamjenskim kreditima iako je povjerenje klijenata na rekordnim razinama. Istodobno je moguće daljnje smanjenje cijene zbog i dalje velike ponude novca - ustvrdio je David Tomašek, direktor Ureda za strateški razvoj HPB-a.
Politički rizik još nadilazi tržišni
Unatoč slabom ekonomskom rastu, u Erste grupi na Hrvatsku gledaju pozitivno, prije svega zbog stabiliziranja situacije s Agrokorom i dobrih rezultata u turizmu. Kao za većinu banaka, 2018. bila je vrlo uspješna i za austrijsku Erste grupu. Neto dobit joj je porasla za više od trećinu, na 1,8 milijardi eura. Prema riječima Andreasa Treichla, prvog čovjeka te grupacije, nije to samo najbolji rezultat u povijesti nego i prigodni simbol njihove 200. obljetnice. Kada je riječ o izazovima u regiji, istaknuo je kako je 2018. pokazala da politički rizik nadilazi tržišni iako taj fenomen nije specifičnost regije.