Biste li uzeli kredit s efektivnom kamatnom stopom od 91,28 posto? Vjerojatno ne bi ni u slučajevima najvećeg očaja. No što ako je tih velikih 90 posto toliko dobro zapakirano da ne shvatite sve dok nije prekasno? Ne bi li u tom slučaju Hrvatska narodna banka trebala reagirati? Čini se da je online banka s Malte, Ferratum, pronašla savršen način za ubiranje nevjerojatnih kamata na kratkoročne kredite, koje u najvećem broju dižu upravo najsiromašniji građani.
Konkretno, ako u Ferratumu dignete brzi kredit od 4998 kuna na par tjedana pa nakon toga zatražite produljenje od 30 dana samo na tih dodatnih 30 dana zaračunat će vam dodatnu naknadu koja je preračunato jednaka efektivnoj kamati od 91,28 posto. Na dnu teksta donosimo preračunate naknade u efektivne kamate.
Kratkoročni krediti za odvažne, do 6000 kuna u samo 15 minuta i to iz udobnosti vlastita doma, preko mobitela ili računala. Ferratum krediti u Hrvatskoj su se počeli nuditi prije dvije godine, prvo s puno većim iznosima (do 32 tisuće kuna), s rokom otplate od godinu dana.
U početku se nisu toliko brinuli ni oko jamstva, a kasnije su očito zaključili da su pravila preblaga pa su počeli puno više inzistirati na jamcu sa sigurnim zaposlenjem, bez zaduženja i po mogućnosti da nije u rodu sa zajmoprimcem. Na forumima se više puta potegnula priča o teškom dobivanju odobrenja za jamstvo i posljedično odbijanjem davanja kredita.
HNB: Naknade nemaju ograničenja
No, kredit ćete stvarno dobiti jednostavnije nego igdje drugdje. I sve će biti dobro ako na vrijeme plaćate rate, efektivna kamata iznosi oko 9 posto i na granici je najviše zakonske dopuštene u Hrvatskoj (9,41%), ali na mali iznos to nije previše. To znači da ćete za najveći mogući kredit, od 6000 kuna na razdoblje od pet mjeseci Ferratum banci platiti premiju u iznosu od 128,40 kuna (8,99%).
No, ako imate problem s vraćanjem i poželite produžiti rok dospijeća, to ćete skupo platiti. Bez obzira na koliki rok ste digli kredit imate pravo tražiti produženje roka dospijeća od 7 do 30 kalendarskih dana. Primjerice, ako za otplatu kredita od 4000 kuna trebate još 30 dana Ferratumu ćete to morati platiti dodatnih 300 kuna, na već postojeću kamata koju im isplaćujete. Ima li u tome išta protuzakonito?
- U pogledu naplata naknade nema propisanih ograničenja visine, ali je propisana obveza da tarife naknada moraju biti objavljene i javno dostupne potrošačima (minimalno u poslovnim prostorijama i/ili na internetskim stranicama banaka). Imajući u vidu da Ferratum banka direktno pruža usluge na teritoriju RH putem interneta, mišljenja smo da prije sklapanja ugovora potrošač mora prethodno dobiti informaciju o svim naknadama koje su vezane uz potencijalni ugovorni odnos – govore i Hrvatske narodne banke.
Kada su građani počeli slati upite o legalnosti internetske banke i zaštiti korisnika, HNB se oglasio priopćenjem u kojem pojašnjavaju kako kreditne institucije koje djeluju na području Europske unije mogu bez problema raditi i u Hrvatskoj, a budući da je Ferratum internetska banka o tome čak nisu ni morali obavijestiti HNB.
Online banka s Malte nije kontrolirana
- Kod sklapanja ugovora s takvim institucijama klijenti moraju uzeti u obzir da Hrvatska narodna banka ne može osigurati praćenje zaštite potrošača na razini na kojoj to čini za klijente domaćih kreditnih institucija kojima je izdala odobrenje za rad i čije poslovanje nadzire – naglasili su iz HNB-a.
U bankarskim krugovima počelo se šuškati kako je Ferratum podijelio mnogo kredita blokiranim građanima i na kraju ih lihvarski iskamatario. No, oni na svojim internetskim stranicama naglašavaju kako zajmoprimci moraju imati uredan, neblokiran i nezaštićen tekući račun kako bi mogli ostvariti pravo na kredit.
Čini se kako većina prihoda Ferratum banke u Hrvatskoj dolazi upravo od produženja dospijeća, koje zajmoprimce baca u dodatni trošak koji očito ionako teško plaćaju jer inače ne bi trebali tražiti odgodu plaćanja. Ako i nakon odgode plaćanja, zajmoprimac ne može otplatiti kredit, Ferratum će mu naplatiti dnevnu zateznu kamatu u najvišem iznosu koji je dopušten hrvatskim pravom u trenutku kašnjenja od datuma dospijeća do datuma primitka uplate od strane Ferratuma. Do kraja lipnja najviša dozvoljena zatezna kamata je 7,09%. Ako zbrojimo sve kamate i naknade koje će vam se naplatiti u slučaju da ne vratiti brzinski kredit na vrijeme, one dosežu gotovo 30 posto iznosa koji ste posudili. Ako vas Ferratum ovrši, HNB vam nikako ne može pomoći niti vas zaštititi, njihova jedina preporuka je da se štitite sami i dobro proučite na što pristajete.