Kako potražnja građana za gotovinskim kreditima ne opada, ponuda banaka sve je bogatija: rokovi otplate i iznosi kredita se povećavaju, a kamatne stope nastavljaju padati. Priliku, čini se, posebno žele iskoristiti male banke. Imex banka, Podravska, Slatinska i Banka Kovanica, primjerice, nude gotovinske kredite na rok od 12 godini, a u Croatia banci građani ih mogu uzeti na razdoblje od čak 15 godina.
Najveći iznosi dosežu 300.000 kuna ili 40.000 eura, a oni kojima je na prvom mjestu kamatna stopa, pokazuju usporedni podaci HNB-a, gotovinske kredite trenutačno najpovoljnije mogu uzeti u OTP banci: fiksna kamatna stopa za eurske kredit na rok od 10 godina efektivno iznosi 5,49 posto. Tek je nešto viša u PBZ-u, 5,92 posto iznosi promjenjiva kamatna stopa na istu vrstu kredita.
Ubrzani rast gotovinskih kredita, koji su na razini cijelog sustava lani povećani 11 posto, malo je zabrinuo centralnu banku, prije svega zbog toga što nisu osigurani, odobravaju se na duži rok, a procjena kreditne sposobnosti klijenata nije osobito zahtjevna. U pogledu ročnosti, primjerice, ranije su dominirali oni na pet godina, ali u posljednje dvije godine veći broj banaka produžio ih je na 10 godina, potom na 12 godina, da bi jedna banka na kraju pristala i na rok od 15 godina, kao da je riječ o stambenim kreditima.
Smatrajući da to prerasta u “impulzivno” kreditiranje koje bi bankama moglo donijeti gubitke, a građane odvesti u prezaduženost, HNB ga je potkraj prošle stavio “na radar”, a prema neslužbenim informacijama, sada sprema i konkretne mjere kojima želi otežati odobravanje gotovinskih kredita. Njihovo donošenje može se očekivati vrlo skoro. Kao moguće opcije centralnoj su banci na raspolaganju ograničavanje roka trajanja kredita, stroža procjena kreditne sposobnosti klijenta te povećanje kapitalnih zahtjeva bankama ako odobravaju gotovinske kredite.
Stalna potražnja
Ako je suditi po odgovorima samih banaka, potažnja građana za kreditima i dalje je velika, kao i njihova spremnost da ih odobre. Međutim, oni smatraju da su njihove kreditne procedure takve da ne treba strahovati od rasta loših kredita. U Raiffeisen banci kažu da u odnosu na prethodnu godinu bilježe blagi rast svih kredita za stanovništvo i dodatno su poboljšali ponudu. Gotovinske kredite lani su odobravali bez naknade za obradu i uz niže kamatne stope, a trenutno nude “još povoljnije uvjete”. Efektivna kamatna stopa, neovisno o tome je li promjenjiva ili fiksna, tvrde, iznosi 5,65 posto.
- U ponudi je za klijente banke i one koji to žele postati uz promotivnu akciju bez plaćanja naknade za obradu kredita do 30. lipnja 2019. Ponudu gotovinskog kredita klijenti mogu zatražiti i na web stranicama Banke - poručuju i dodaju kako je ta ponuda rezultirala “povećanim interesom građana za ovim kreditima”. U suštini, po kredit više i nije potrebno odlaziti u banku, dovoljno je ispuniti formular putem interneta.
U HPB-u kažu da im je potražnja za nenamjenskim kreditima u siječnju ove godine, u odnosu na isto razdoblje lani, viša za gotovo 20 posto.
- Takvo povećanje potražnje je u skladu s tržišnim kretanjima koje karakterizira rastuća potražnja za ovom vrstom kredita, nastavno na porast pouzdanja potrošača koje je na najvišoj razini otkad se mjeri u Hrvatskoj. Potražnja za ostalim vrstama kredita građana također raste, ali sporije nego za nenamjenskim - ističu. Pritom dodaju kako HPB “nastavlja ulagati u programe financijske pismenosti klijenata i šire zajednice, što smatramo i našom društvenom odgovornošću”.
U OTP banci Hrvatska također bilježe “dinamičnu potražnju za gotovinskim kreditima” te kontinuirano prate ponudu konkurencije, želje i potrebe klijenata i u skladu s tim modificiraju i unapređuju ponudu.
Povoljni uvjeti
Kao glavne razloge povećanom kreditiranju građana posljednje dvije godine, osobito gotovinskim kreditima, bankari navode gospodarski oporavak i pad kamatnih stopa, ali i činjenicu da se gotovinski krediti uzimaju za različite namjene, uključujući kupnju automobila, pa čak i kuća te stanova. U Erste banci očekuju da će se sličan trend nastaviti i ove godine.
- U prilog nastavka tog trenda govori visoka likvidnost banaka, naglašeni konkurentski pritisci te trenutno još uvijek ekspanzivni karakter monetarnih politika centralnih banka, prije svega ECB-a i HNB-a.
Lani su gotovinski krediti u toj banci porasli čak 24,9 posto u odnosu na 2017., dok su stambeni krediti povećani 11,1 posto, a krediti poduzećima 20 posto. U banci ističu kako prosječan iznos gotovinskih kredita bilježi silazni trend (lani 61.000 kuna), a najniža kamatna stopa u ponudi iznosi 4,99 posto. Najduži rok otplate je 10 godina, a najveći iznos 30.000 eura. No, pojašnjavaju da se maksimalni iznos kredita utvrđuje u svakom konkretnom slučaju sukladno procjeni kreditnog rizika korisnika kredita za banku.
- Za osiguranje ovakvih kredita korisnik kredita je obvezan dostaviti banci izjavu suglasnosti o zapljeni primanja i zadužnicu koje su potvrđene kod javnog bilježnika. Banka zadržava pravo po vlastitoj procjeni zatražiti dodatne instrumente osiguranja - objašnjavaju u Erste banci. Dodaju kako podaci o padu loših kredita potvrđuju činjenicu da banka “odgovorno upravlja politikama rizika, što uključuje i segment gotovinskog kreditiranja”.
Na razini sustava brojke za sada pokazuju da se ne povećava broj onih koji ne mogu vraćati gotovinske kredite. Štoviše, kao i u slučaju drugih kredita, udjel se smanjio s najveće razine od 10,1 posto 2014. godine na 5,93 posto u rujnu prošle godine. Međutim, teško je znati što će biti za 10-ak godina. Laka dostupnost kredita putem interneta i činjenica da su se banke počele koristiti algoritmima umjetne inteligencije za određivanje kreditne vrijednosti klijenta, na temelju financijskih podataka o njemu, HNB očito ocjenjuje kao nedovoljno sagledavanje dugoročnog rizika.
Pregled lanjske situacije gotovinskih kredita
47,7 milijardi kuna iznosili su ukupno odobreni gotovinski nenamjenski krediti na kraju prošle godine
38,8 posto dosegao je udjel gotovinskih kredita u ukupno odobrenim kreditima stanovništvu
72 posto iznosi udjel kunskih kredita u ukupno odobrenim gotovinskim kreditima
5,49 posto najniža je efektivna kamatna stopa jedne banke na gotovinski kredit
8,92 posto najveća je efektivna kamatna stopa jedne banke na gotovinski kredit
Komentar guvernera HNB-a Borisa Vujčića
Snažan rast gotovinskih nenamjenskih kredita stanovništva komentirao je za Novi list guverner HNB-a Boris Vujčić.
„Nakon što smo javno upozorili na relativno brz rast gotovinskih kredita krajem prošle godine, u javnosti se počelo glasno špekulirati o potrošačkim kreditima kao novom 'švicarcu', pa treba jasno reći da se radi o bitno različitim slučajevima”, kazao je Boris Vujčić u intervjuu Novom listu, objavljenom u subotu.
Objasnio je da se nenamjenski potrošački krediti odobravaju uglavnom u kunama uz fiksne kamatne stope, pa su i rizici puno manji. No, ističe, neke paralele ipak postoje.
„Recimo, zbog blažih kriterija procjene kreditne sposobnosti, banke će u nekim slučajevima odobriti skuplji, za potrošače nepovoljniji nenamjenski kredit, čak i ako procijene da potrošač nije kreditno sposoban za stambeni kredit istog iznosa i ročnosti”, naveo je guverner.
S obzirom na povećanje ročnosti i raspoloživih iznosa tih plasmana, nužno je, kaže, u određenoj mjeri ujednačiti kriterije za procjenu kreditne sposobnosti među različitim vrstama kredita.
„Ne želimo vidjeti takvu regulatornu arbitražu. Također, zahtijevamo od banaka da u svoje interne procjene kapitalnih zahtjeva uključe potencijalne gubitke po ovim kreditima, te svojim internim propisima osiguraju jasne mehanizme za povrat dijela bankarskih bonusa u slučaju prekomjernih gubitaka po ovim plasmanima”, zaključuje Vujčić. (Hina)